Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

• Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
• Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
• Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Возможности ситуации

Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:

Что даёт заёмщику

Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.

Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.

Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.

Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца . Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.

Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.

Это такие существенные недостатки, как:

• обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
• Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.

Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока это позволяет.

Пути решения проблемы

Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:

Соглашение с банком без привлечения суда	Затяжные разбирательства и затраты на юристов не выгодны ни заемщику, ни кредитной организации. Поэтому чаще всего банк идет на уступки физическому лицу. Для мирного соглашения достаточно посетить кредитора и объяснить ему задержку платежей и назвать предполагаемую дату поступление денежных средств.
Оформление банкротства с обращением в органы опеки	Если на жилплощади прописаны несовершеннолетние. Это гарантирует сохранение квартиры на срок до наступления совершеннолетия детей.
Продажа недвижимости до решения суда	Преимущество такого метода в том, что можно продать дом или квартиру по более выгодной цене, погасить задолженность и оставить разницу денежных средств на своем счете. Поможет и сделка по квартире с доплатой. Этими средствами можно воспользоваться для погашения обязательств перед кредитором и при этом остаться с крышей над головой.

Действия при платежах

После того как физическое лицо признали банкротом по постановлению суда, его права на имущества и платежи осуществляются только через финансового управляющего. Он от лица – банкрота, открывает, закрывает счета, распоряжается средствами на банковских картах, участвует в голосованиях акционерных обществ.

Физическое лицо-банкрот не имеет прав на выше перечисленные действия. Он обязан сдать все свои счета управляющему. Последний занимается оценкой имущества и его . Предметы роскоши, недвижимость выставляется на торги.

После того как все задолженности перед банками погашены, финансовый управляющий готовит отчет в суд о сделках и расчетах. На основании этой бумаги выдвигается вердикт, который гласит о том, что кредитор освобождается от дальнейших обязательств пред заемщиками.

Как пережить банкротство при ипотеке

В кризисные времена приходится внимательнее относиться к денежным тратам. Заемщикам с ипотеками приходится сложнее всего. Просрочив один платеж, появляются пени и штрафы. Они в свою очередь со временем стремительно растут. Чем могут помочь новые поправки к закону о банкротстве?

Позиция закона

В октябре 2020 года подписаны важные изменения для закона о банкротстве.

Основной тезис, который вытекает из этого документа можно сформулировать так: « После признания физического лица банкротом и после завершения процесса банкротства с него снимаются все обязательства по неоплаченным долгам».

Только суд решает можно ли начать . Не каждое физическое лицо может воспользоваться этим решением, а только те у которых долг перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей .

Заемщик предоставляет в суд следующие данные и :

• список с перечисленными долгами и суммой;
• справки о своих доходах и вкладах;
• документ, подтверждающий уплату налогов за 3 последних года ;
• отчет в пределах трех лет о денежных сделках, превышающих по сумме 300 тысяч рублей.

После признания лица банкротом, имущество продается, а средства идут на погашение долгов. Судебные приставы заберут все в счет погашения кроме вещей первой необходимости.

Если недвижимость — это залог, то она продается и в том случае, если является единственным местом проживания. В противном случае, если квартира не является залоговой, то отбирать ее не имеют права.

Только суд признает человека банкротом. В процессе можно доказать что имеется постоянный источник дохода.

В этом случае предлагается:

• рассрочка максимум на три года;
• рефинансирование.

После продажи имущества и погашения задолженностей, оставшаяся часть возвращается. Если вырученных средств не хватает, то физическое лицо все равно признается банкротом и освобождается от уплаты.

Финансовый управляющий назначается судом. Его услуги оплачивает лицо – банкрот. Перед процессом платится фиксированная сумма, после проценты от продажи.

Нельзя признать банкротом физическое лицо только перед одним кредитором, а перед другим так и оставить финансово-состоятельным, ведь банкротство подразумевает несостоятельность перед всеми финансовыми организациями

Взыскания

Кредитор после нескольких месяцев не оплаты ипотеки вправе потребовать досрочное погашение в полном размере. В противном случае, он обращается в суд.

Жилье по ипотеке – это залог, и правила о единственном жилье и незаконности выселения из него – не действуют.

Истец подает в суд данные об оценки квартиры. Это сумма – основа для определения цены на торгах. Если ссылаться на Закон об ипотеке () начальная стоимость недвижимости равна 80% от ее цены на рынке.

После продажи и погашения долга разница в деньгах отдается заемщику. Если денег для погашения кредита не достаточно, то сумма взыскивается с зарплаты.

Заемщику не стоит ждать, пока банк подаст в суд. Особенно если цена недвижимости в ипотеку уже превышает долг, а платить взносы каждый месяц возможности уже не будет. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить разрешение на продажу недвижимости.

Вывод насчёт жилья

Пока длится судебный процесс статус жилья заемщика так и останется прежним. Пока арбитраж не примет решение о признании физического лица банкротом или не назначит выплачивать ипотеку в рассрочку, никаких взысканий быть не должно.

Если суд примет решение о реструктуризации, то приостанавливается начисления неустоек, штрафов и любых процентов за просрочку. Остаются только текущие платежи. Разбросать сумму долга могут на 3 года.

Что происходит с жильем, если несостоявшийся хозяин признан банкротом? Назначаются торги, в ходе которых реализуется жилье, даже если это единственное место житья заемщика.

Недвижимость в ряде случаев может быть возвращена физическому лицу, если:

• торги прошли безуспешно;
• банк принял решение не принимать квартиру, дом в счет погашения долгов.

Кредитная организация после продажи недвижимости претендует на 80% от стоимости, остальные средства идут на погашение других обязательств, в том числе на проведение самой процедуры банкротства.

Возможные последствия

Заемщики не всегда знают свои права, и не осознают всех рисков при покупке жилья в ипотеку и признания себя банкротом. Многие беспечно полагают, что банк не сможет отобрать единственную квартиру. Какие же последствия таят в себе ипотеки и как банки пользуются сложной ситуацией заемщика.

Понятие «единственное жилье» не распространяется на квартиру, дом иную недвижимость – это первое что необходимо знать об ипотеке. Даже если жилье частично куплено на материнский капитал и там прописаны дети, то органы опеки вправе приостановить торги до исполнения 18 лет детям .

Банкротство физических лиц – это не самый лучший вариант развития событий, ведь с квартирой придется распрощаться. С октября 2020 года ипотека перестала быть помехой или затруднением для процедуры признания несостоятельности лица.

Самый страшный сон любого должника (и не только ипотечного), что он не сможет расплатиться с кредитором и лишится жилья. Порой такие дела заканчиваются трагедией, ведь доведенные до отчаяния люди способны на многое. 4 июля в СМИ появились сообщения о гибели четырех человек в немецком городе Карлсруэ в результате захвата заложников - преступником оказался должник, не пожелавший покинуть квартиру при принудительном выселении. В прошлом месяце в Саратовской области мужчина покончил жизнь самоубийством, еще даже не просрочив выплаты - он не выдержал гнета ипотечного долга. Зачастую люди сами себя загоняют в клетку, не осознавая, что порой выселения можно избежать. Специалисты аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" выяснили, за что реально могут отобрать квартиру, а в каких случаях такой исход маловероятен

Только суд

Прежде всего, любой заемщик должен знать, что лишить его квартиры можно только по решению суда. Поэтому не надо паниковать при угрозах со стороны банка или коллекторского агентства. Но знать о возможных последствиях необходимо.

По словам заместителя по юридическим вопросам генерального директора группы компаний "Пионер" Марины Маловик , чаще всего основанием для лишения гражданина собственности является именно неисполнение долговых обязательств. Другие случаи происходят достаточно редко, они перечислены в ст. 235 ГК РФ. Можно, например, лишиться дома, если он находится на земле, которая изымается под государственные нужды (с получением компенсации). Также жилье могут отнять, если его неправильная эксплуатация опасна для других людей, или конфисковать в качестве наказания по уголовному делу.

Суд первым делом устанавливает, действительно ли человек должен деньги, насколько объективны притязания кредитора, какую именно сумму необходимо вернуть. А затем уже формирует список того, на что можно обратить взыскание, если деньгами должник расплатиться не сможет. Этот список называется исполнительным листом, туда может быть включено имущество, сведения о банковских счетах, акциях и облигациях должника, о его месте работы и зарплате. Этот лист суд передает кредитору, который в течение трех лет после получения должен передать его в службу судебных приставов - они и будут непосредственно вести дела с должником. Имущество, изъятое судебными приставами, продается на торгах, вся информация о нем публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов. По данным на 13 июля, к продаже с аукциона предлагалось 873 квартиры по всей России, из них 11 - в Москве.

Чаще всего квартиру отбирают за долги по ипотеке, ведь в этом случае она является залогом. По наблюдениям юристов, ситуация обострилась в кризис, но и сейчас обращений обеспокоенных должников не становится меньше. "Если раньше в наше адвокатское бюро по подобным делам обращался один клиент в два месяца, то теперь - каждую неделю не менее 5-6 звонков. Чаще всего просят консультацию, подготовить апелляционную жалобу на уже проигранное дело по ипотечному долгу", - рассказывает адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро "Право.Недвижимость.Семья" Елена Жданова .

Какой бы серьезной ни была задолженность перед банком, должники стараются сохранить свои квартиры. "На стадии судебного разбирательства они приводят самые разные аргументы, возражая против удовлетворения иска. Некоторые бывают очень "оригинальные", - говорит Светлана Савичева, ведущий специалист юридического департамента НП "КР "Мегаполис-Сервис". - Например, одна наша должница утверждала, что в тот период, когда она брала ипотечный заем, она была неплатежеспособна, поскольку ее фирма в результате кризиса обанкротилась, и мы об этом знали и были согласны с тем, что она несколько лет не будет ничего платить, пока не поправит свои дела". По словам эксперта, на кризис и потерю работы или снижение заработка в связи с ним ссылаются многие. Также для непогашения долга некоторые считают достаточным основанием расторжение брака, болезнь свою или члена семьи, рождение детей, смерть близких родственников.

Чтобы оттянуть момент выселения, должники используют все доступные инструменты, как законные (обжалование всех судебных решений и определений во всех инстанциях, а в последующем - обжалование постановлений и действий судебных приставов-исполнителей), так и не очень. Среди последних наиболее популярны неполучение почтовых извещений от приставов-исполнителей и суда, неявка для ознакомления с делом, попытки надавить или заинтересовать лиц, от которых зависит исполнение решений суда

Порой банки действительно ведут себя слишком жестко с заемщиком, так что жалобы последних имеют под собой почву. Например, заемщица из Лениногорска поведала свою историю на сайте юридических консультаций 9111.ru: "Я взяла ипотеку в 2006 г., два года платила исправно без просрочек, когда начался кризис (и на работе, и в семье - я родила второго ребенка и вынуждена была сидеть дома в декретном), у нас были просрочки, но мы их старались полностью погашать. В 2010 г. у нас была просрочка три месяца, но потом мы опять начали исправно погашать долг вместе с пени и процентами. Но тут мы получаем письмо о том, что банк подал на нас в суд и требует квартиру. Неужели наши законы позволят оставить двоих детей на улице без жилья, без денег и без квартиры?"

По словам юристов, действительно, наличие несовершеннолетних детей никак не поможет делу, зато добросовестное поведение заемщика и желание платить по кредиту, несмотря на неприятности, может сыграть на пользу. Пример решения суда в пользу заемщика в подобном случае был в практике адвоката Олега Сухова . Изначально суд удовлетворил требования "Альфа-банка" к заемщику, однако Кассационная коллегия судей Московского областного суда отменила принятое решение.

В частности, суд принял во внимание то, что задолженность перед банком у заемщика возникла из-за потери работы, поэтому должник не являлся злостным неплательщиком. К тому же заемщик не отказывался от исполнения обязательств и предпринимал меры по урегулированию спора в досудебном порядке - он подавал письменные заявления в банк об отсрочке и рассрочке платежейпо кредитному договору. "Более того, Московский областной суд принял во внимание, что платежеспособность заемщика на момент рассмотрения спора восстановлена, и последний надлежащим образом исполняет текущие обязательства кредитного договора", - отмечает Олег Сухов.

Поэтому можно в очередной раз повторить совет, который всегда дают юристы: при возникновении финансовых проблем не стоит бегать от банка. Вместо этого надо сообщить о возможных неприятностях, попросить о рассрочке платежей или реструктуризации кредита. Даже если банк не пойдет навстречу, это может стать доказательством добросовестности заемщика в суде.

Не только ипотека

Квартиру могут отобрать не только по ипотечному долгу, но и по любому другому, если задолженность соразмерна стоимости квартиры. По словам Елены Ждановой, суд обычно признает соразмерным взыскание, если долг составляет не менее 80% от рыночной стоимости квартиры. То есть если человек должен кредитору, допустим, 2 млн руб., суд не станет лишать его квартиры стоимостью в 7 млн руб. Чаще всего, по словам эксперта, квартиры за долги лишаются индивидуальные предприниматели, отвечающие по долгам фирмы всем своим имуществом.

В подобных делах есть одна тонкость. В Конституции (ст.40) человеку гарантируется право на жилище, а Гражданско-процессуальный кодекс в подтверждение этой нормы гласит, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания. При этом размер "единственного жилья" не ограничен, это может быть и комната в коммуналке, и трехэтажная квартира в центре Москвы. Еще в 2003 г. Конституционный суд указал на необходимость конкретизировать размеры подобного жилого помещения, но пока этого не произошло. Ипотечная квартира, к великому сожалению заемщиков, является исключением, так как это прямой залог по договору с кредитором.

Между тем формулировка "единственное пригодное для постоянного проживания помещение" допускает разночтения. Например, если человеку принадлежит единственная квартира, но по факту он проживает и зарегистрирован в другой, это теоретически можно посчитать пригодным помещением.

"В законе отсутствует указание на принадлежность жилого помещения. Таким образом, в описанном случае собственное помещение должника может быть признано не единственным и попасть под обращение взыскания на него, - говорит Светлана Савичева (НП "КР "Мегаполис-Сервис") . - Однако нюансов может быть множество. Главное - признает ли суд квартиру, в которой должник прописан (зарегистрирован по месту жительства), пригодной для его проживания. Это будет зависеть от метража, количества отдельныхжилых помещений (комнат), в некоторых случаях - этажа; числа других граждан, проживающих в ней, и многих других обстоятельств".

Однако Елена Жданова (адвокатское бюро "Право.Недвижимость.Семья") отмечает, что на практике суд рассматривает только квартиры в собственности, а регистрация в другом месте, по ее словам, значения не имеет

Выкрутиться без собственности

Даже имея решение суда не в свою пользу, должники пытаются удержаться в своем жилье любыми способами. "Большая проблема для пристава - попасть в квартиру для составления формальных документов: акта описи имущества, наложения на него ареста, передачи его на ответственное хранение должнику. Чаще всего пристав оказывается перед закрытой дверью, его не пускают, с ним не общаются. А без соблюдения этих формальностей квартиру невозможно направить на реализацию", - говорит Светлана Савичева.

Кроме того, даже когда квартира продана с торгов и долг перед банком погашен, для фактического выселения должников новому собственнику имущества необходимо снова обратиться в суд с иском о признании бывшего жильца утратившим право пользования и выселении, который рассматривается с обязательным участием прокурора. И если должник не покинет квартиру добровольно, то все повторится по кругу: затягивание дела, оспаривание решения суда, неисполнение судебных предписаний.

Есть и еще один способ "перехитрить всех" - срочно переоформить свои квартиры, машины, отвезти подальше деньги и иные ценности - в итоге взыскивать нечего и исполнительный лист возвращается без исполнения. Обычно недобросовестные должники начинают заниматься этим, как только запахло судом. Иногда при неоперативной работе суда и приставов человек даже успевает осуществить перевод имущества уже после принятия судебного решения. "Однако законом предусмотрена возможность бороться с этим, - отмечает Савичева. - По ходатайству заинтересованной стороны либо по своей инициативе суд еще до начала судебного разбирательства может описать имущество должника и наложить на него арест в обеспечение иска".

Впрочем, если должник успел переписать собственность на родственников, такая сделка может быть признана мнимой. По словам Савичевой, "если будет доказано (в суде), что отчуждение (дарение, продажа) жилого помещения было произведено с целью укрыть его от обращения взыскания, то сделка дарения или купли-продажи может быть признана недействительной, что повлечет возвращение сторон в первоначальное положение, то есть квартира будет возвращена должнику и на нее может быть обращено взыскание", - говорит Светлана Савичева.

По словам Елены Ждановой, на практике обычно считается, что если собственности нет, то должник выкрутился. Приставу очень тяжело самостоятельно доказать, что имущество было переоформлено формально, чтобы признать сделку мнимой. В судебной практике таких решений, по оценке эксперта, очень мало.

Однако эти сомнительные способы все равно опасны, ведь судебная практика может измениться. И даже если у должника нет собственности, исполнительный лист может заводиться вновь и вновь. Человеку всю жизнь придется оглядываться, задумываться, на кого оформлять квартиру, машину и любую новую крупную покупку. Поэтому специалисты аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" рекомендуют заранее просчитывать последствия - потянете ли вы долг. А если "случилось страшное", лучше приложить максимум усилий, чтобы решить проблемы в досудебном порядке.

В рамках личного банкротства неизбежно возникает вопрос с квартирой. Если с единственным жильем , которое когда-то перешло в наследство или было приватизировано 10-20 лет назад, все ясно, то владельцы ипотечного жилья не смогут вздохнуть полной грудью, пока не оплатят последний платеж по кредиту. Единственное жилье - это своеобразный щит против притязаний кредиторов, его никто не отберет ни при каких обстоятельствах. С ипотечным займом другая история, процедура банкротства физического лица при ипотеке является достаточно тяжелой для заемщиков. Разберемся, почему.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве физлица?

Для начала необходимо разделить процедуры , которые могут быть введены при банкротстве физических лиц, так как их последствия заметно отличаются.

1. Реструктуризация долгов . Является реабилитационной процедурой и вводится с целью помочь должнику самостоятельно рассчитаться с кредиторами. Суд примет решение о введении данной процедуры только в том случае, если у должника есть деньги для выплаты задолженностей по новому графику.
2. Реализация имущества . Является полноценным банкротством физлица, вводится с целью списать безнадежные долги и освободить человека от непосильных обязательств. Этот вариант подходит тем, кому нечем платить по кредитам.

Что будет с квартирой, которая была приобретена в ипотеку, при банкротстве физлица? Если будет введена реструктуризация , должник сможет сохранить квартиру и после расчета с банком станет ее полноправным владельцем. Если же вводится реализация имущества , в 99% квартира будет изъята и реализована для погашения долгов.

При военной ипотеке условия те же. После увольнения из рядов Вооруженных сил РФ у заемщика наступают те же права и обязательства по погашению - если дело дошло до признания несостоятельности в суде, ипотечное жилье будет реализовано.

Какие последствия наступают в банкротстве физлиц при наличии ипотеки?

1. Приостанавливается начисление банковских пеней, % и штрафов. Погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется.
2. Кредиторам дается строго 2 месяца на включение требований в реестр. Если сроки будут пропущены, кредиторы потом не смогут заявить о своих требованиях. Это относится и к банкам, выдающим ипотечные кредиты.
3. Банк, выдавший ипотеку, не сможет больше предъявлять претензии к должнику по поводу просрочек и неуплаты.
4. Приостанавливаются исполнительные производства. Если банк уже получил решение суда, и было начато взыскание, банкротство физлица позволит приостановить работу ФССП.
5. Никто, кроме залогового кредитора, не может претендовать на средства, вырученные от продажи ипотечного жилья. Даже если Ваш банк пропустит срок для включения в реестр, другие банки не смогут требовать продажи единственной квартиры. По правилам, залоговому кредитору причитается 80% от вырученной суммы.
6. Если ипотечное жилье все же будет продано, и после проведения расчетов останутся средства, они будут переданы должнику.

Что будет, если созаемщик по ипотеке банкрот?

При оформлении договора ипотечного кредитования заемщикам разъясняются их права и обязанности, их информируют о солидарной ответственности . Например, если ипотека оформляется на одного из супругов, второй имеет такие же обязательства по выплате кредита, как и первый, поскольку является созаемщиком.

Исходя из этого, можно легко ответить на вопрос - что будет с ипотекой при банкротстве супруга. Если банкротящийся супруг является держателем ипотеки, то второму придется отвечать по долгам. Но если кредит был оформлен на супруга № 1, а банкротство признает супруг № 2, то к ипотеке ни у кого не возникнет претензий. Главное условие: кредит должен выплачиваться без просрочек.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Согласно официальной статистике, меньше всего просрочек по кредитам в секторе ипотечного кредитования. Никто не хочет потерять жилье, за которое приходится расплачиваться годами. Но все же, от финансового неблагополучия никто не застрахован. Как сохранить ипотеку при банкротстве ?

Ниже мы представим несколько способов :

1. Можно вывести квартиру из-под залога.

Этот способ подходит в следующих ситуациях:

• если Вы только задумываетесь о банкротстве;
• если по ипотеке выплачено хотя бы 50%.

Вы можете взять потребительский кредит в банке и за счет этих средств закрыть ипотеку. После государственной регистрации права собственности Вы становитесь полноценным собственником жилья, в банкротстве оно будет признано единственным (если нет иной недвижимости, и Вы проживаете в квартире на постоянной основе).

Важно не оформлять банкротство физлица сразу после выплаты ипотеки , иначе Вас могут признать недобросовестным заемщиком. Необходимо внести хотя бы 3 платежа по кредиту, и только потом инициировать процедуру .

2. Можно выкупить жилье по низкой стоимости.

Развивается следующий сценарий: оформляется реализация имущества, ипотечное жилье включается в конкурсную массу и оценивается, после чего выставляется на торги. Задача должника: найти потенциального покупателя, но это не должно быть аффилированное лицо (независимый частный покупатель/фирма). На торгах обычно стоимость снижается, и участники могут приобрести лоты по сниженной цене.

3. Пропуск сроков кредитором.

Этот способ нельзя назвать надежным, так как от должника тут ничего не зависит. Банкротство при ипотеке предполагает включение в реестр залоговых кредиторов. Если банк, выдавший ипотеку, не включится в реестр, у должника появляются реальные шансы сохранить свое имущество при банкротстве физлица.

В судебной практике такие ситуации встречались, и при этом единственное жилье осталось за банкротом. Банк долго пытался оспорить пропуск сроков, но добиться успеха ему так и не удалось.

Стоимость банкротства при наличии ипотечного кредита

Если в деле о банкротстве физлица фигурирует жилье под залогом, процедура реализации будет включать следующие затраты :

• вознаграждение для управляющего;
• расходы на публикации;
• расходы на оценку объекта недвижимости;
• 7% управляющему от суммы проданного имущества;
• иные судебные расходы.

С залоговым кредитором расчеты производятся в счет проданного жилья (80%). В среднем такое банкротство обходится в сумму не менее 80 000 рублей.

Возможно ли банкротство с минимальными рисками потери ипотечного жилья? Рекомендуем связаться с нашими юристами для получения консультации! Специалисты помогут оценить ситуацию и дадут советы по решению проблемы. Здесь Вы сможете заключить договор на прохождение банкротства «под ключ» с гарантиями и получите возможность пройти банкротство быстро и легко!

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:

1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.

Рассмотрим два варианта возможного развития событий.

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

1. Наличие ипотеки
2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.

Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.

Удачи Вам!

ОБНОВЛЕНИЕ 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее.

Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве.

Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом.

В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников. В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к. выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

В случае необходимости банкротства и наличии ипотеки мы рекомендуем рассмотреть варианты:

1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны.

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения - 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

• подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
• о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
• о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
• о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
• подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
• перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
• ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника - крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов - самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего - сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать - эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

• влечет признание ипотечного долга безнадежным;
• приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
• может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
• предусматривает достаточно длительный период ее действия - до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.